У банков, страховщиков, платёжных операторов и провайдеров технологической инфраструктуры финсектора ОАЭ остаётся около трёх недель на приведение бизнес-моделей в соответствие с новым Central Bank Law — Federal Decree-Law No. 6 of 2025. Закон был издан 8 сентября 2025 года, опубликован в Официальной газете 15 сентября 2025 года и вступил в силу 16 сентября 2025 года; он отменил Federal Law No. 14 of 2018 и Federal Decree-Law No. 48 of 2023 об страховании, объединив рамку регулирования банков, страхования, платежей и финансовой инфраструктуры под CBUAE. Переходный период — один год: комплаенс-дедлайн 16 сентября 2026 года.
Что это за закон и с какой даты действует
Federal Decree-Law No. 6 of 2025 — новый закон о Центральном банке, регулировании финансовых институтов и активностей и страховой деятельности. По данным CBUAE Rulebook и правовых обзоров международных фирм (Norton Rose Fulbright, Gibson Dunn, Ashurst, Chambers and Partners), закон издан 8 сентября 2025 года, опубликован в Официальной газете ОАЭ 15 сентября 2025 года и вступил в силу на следующий день — 16 сентября 2025 года (статья 188 самого закона). Он отменил Federal Law No. 14 of 2018 (прежний Central Bank Law) и Federal Decree-Law No. 48 of 2023 об страховой деятельности, впервые собрав в одной рамке банковский сектор, страхование, платежи и финансовую рыночную инфраструктуру ОАЭ. Регуляции, циркуляры и решения, изданные под прежними рамками, продолжают действовать до прямой замены — то есть подзаконная база не обнуляется, но переезжает под новый закон.
Дедлайн: 16 сентября 2026 года
Затронутым компаниям дан переходный период в один год — до 16 сентября 2026 года — на приведение бизнес-моделей, лицензирования и операционных процессов в соответствие с новым законом. CBUAE вправе продлить этот срок по своему усмотрению, однако рассчитывать на автоматическое продление нельзя. С учётом сроков рассмотрения заявок регулятором подавать документы после лета — рискованная тактика.
Кого затрагивает: банки, страховщики, платежи, tech-провайдеры
Круг регулируемых лиц заметно расширен. В новом периметре — банки (как и прежде); страховые компании, ранее регулировавшиеся отдельно по закону 2023 года; операторы платёжных услуг; провайдеры платёжных услуг с использованием виртуальных активов; провайдеры услуг open finance; впервые в явном виде — провайдеры технологической инфраструктуры, чьи платформы, dApps или протоколы обеспечивают, посредничают или облегчают лицензируемую финансовую деятельность (Article 62). Отдельно расширены требования к маркетинговым и промо-коммуникациям о финансовых услугах в ОАЭ (Article 61(1)(h)) — включая онлайн-каналы и коммуникации на резидентов ОАЭ от зарубежных фирм.
Enabling technology providers: кого это конкретно касается
Категория «enabling technology providers» — самое обсуждаемое нововведение. Речь не о разработчиках CRM-систем в общем виде: закон целит в компании, чья технология делает возможной регулируемую финансовую деятельность. Это провайдеры API и middleware, платформ и маркетплейсов, обслуживающих банки и финтех, разработчики протоколов и децентрализованных приложений, задействованных в платежах, кредитовании, депозитах или инвестуслугах. Практический риск: компания может формально не работать с клиентами по регулируемому продукту, но всё равно попасть в лицензионный периметр CBUAE. Для tech-бизнесов и финтех-стартапов это означает юридический аудит — и, при попадании в периметр, регистрацию у регулятора до сентября 2026 года. Пересечения с юрисдикцией VARA по виртуальным активам в Дубае требуют отдельного разбора: часть игроков может оказаться под двумя регуляторами одновременно.
Штрафы: до AED 1 млрд и уголовная ответственность
Штрафной потолок резко поднят. Максимальный административный штраф для институции — AED 1 млрд (ранее AED 200 млн — рост в пять раз). За нарушения financial market infrastructure — до AED 20 млн. Персональные штрафы для уполномоченных лиц (senior management, члены совета) — до AED 5 млн. Дополнительно закон предусматривает отзыв лицензии и назначение администратора в серьёзных случаях. Отдельно вводится уголовная ответственность (Article 170) за ведение лицензируемой финансовой деятельности без лицензии: тюремное заключение и/или штраф от AED 50 000 до AED 500 млн. Таких сумм в прежнем законе не было — уровень ответственности приравнен к типичному для крупных финансовых юрисдикций.
Что успеть сделать до 16 сентября 2026 года
Юристы, разбирающие закон, сходятся в чек-листе. Первое — gap-анализ текущего лицензирования и классификации: проверить, не расширился ли периметр применительно к вашему бизнесу (особенно tech-компании, платформы и маркетплейсы). Второе — отдельно смапить активность в области виртуальных активов и open finance — эти направления впервые прямо попали в CBUAE. Третье — усилить governance: персональную ответственность senior management и совета директоров, включая обновление внутренних политик и процедур. Четвёртое — обновить рамки consumer protection: раскрытия для клиентов, антифрод (включая социальную инженерию и кражу личности), обработку жалоб, оперативное уведомление клиентов о нарушениях безопасности. Пятое — укрепить data governance и защиту конфиденциальности. Шестое — утвердить у совета директоров план внедрения с промежуточными вехами до 16 сентября 2026 года.
Как это связано с обычным бизнесом в ОАЭ
Даже если компания не банк и не финтех, изменения имеют практические последствия. Работа с платёжными сервисами становится строже: банки и платёжные операторы (включая инфраструктуру вокруг национальной платёжной карты Jaywan) закладывают новые compliance-стандарты в договорные условия и KYC-процедуры. Ужесточаются требования к раскрытиям и антифроду — быстрее уведомляют клиентов о подозрительных операциях, требуют подтверждений и подписей. Маркетинг финансовых услуг с зарубежных сайтов на резидентов ОАЭ теперь тоже в периметре — что важно для международных финтех-проектов, продающих в ОАЭ через digital-каналы.
Материал носит информационный характер. Актуальный текст Federal Decree-Law No. 6 of 2025 доступен в CBUAE Rulebook (rulebook.centralbank.ae) и Официальной газете ОАЭ. Перед принятием бизнес-решений сверяйте требования с последними циркулярами Центрального банка ОАЭ и получайте юридическое заключение по вашей конкретной активности.
