С 15 октября 2026 года в системе UPI начинает действовать плата за приём торговых операций — Merchant Discount Rate (MDR). Основное правило простое: ставка 0,4% применяется к платежам от 2 000 рупий торговым точкам, платит её мерчант, покупатель ничего не доплачивает. Переводы родственникам и между собственными счетами остаются полностью бесплатными. Для индийских экспатов в ОАЭ, использующих UPI через NRE/NRO-счета, повседневные сценарии не меняются.
Что именно вводится 15 октября
По данным Министерства финансов Индии и национальной платёжной корпорации NPCI, с 15 октября 2026 года на UPI-платежи типа person-to-merchant (P2M) свыше 2 000 рупий вводится сбор за обработку — Merchant Discount Rate. Ставка — 0,4%, потолок — 300 рупий: он достигается при платеже в 75 000 рупий. Платёж ровно на 2 000 рупий остаётся бесплатным, потому что MDR применяется строго свыше этой суммы.
MDR — это внутренний сбор в цепочке расчётов: он делится между банком плательщика, банком мерчанта, платёжным приложением и другими участниками. По данным Reuters, наибольшую долю получает банк плательщика. Государство также направит 5% сборов MDR в фонд поддержки приёма UPI у мелких мерчантов — прежде всего в сельских районах и малых городах; детали структуры Минфин Индии дорабатывает с Reserve Bank of India.
Ключевое: клиент не платит
Комментируя новые правила агентству ANI, министр финансов Индии Нирмала Ситхараман подчеркнула: MDR — это плата между операторами платёжных услуг, и она не переносится на клиента. «Она не применяется к операциям ниже 2 000 рупий. Это не налог и не cess, средства не поступают в Консолидированный фонд Индии», — цитирует её ANI. Мерчантам прямо запрещено добавлять к чеку отдельную «UPI-комиссию»; UPI-приложения не имеют права взимать с клиента платформенную плату.
Пример. Покупатель оплачивает бытовую технику в Индии за 50 000 рупий. Он вносит ровно 50 000 рупий — 200 рупий MDR (0,4% × 50 000) удерживаются у мерчанта в момент расчёта. При платеже 75 000 рупий и выше MDR не растёт — включается потолок 300 рупий.
Что остаётся бесплатным
Person-to-person (P2P) UPI-переводы — родственникам, друзьям, самому себе на связанный счёт — остаются без комиссии для обеих сторон. Порог 2 000 рупий на них не распространяется: перевод родственнику на любую сумму не подпадает под MDR. Банки и NPCI сохраняют дневные лимиты (обычно от 1 лакха до 5 лакхов рупий), но это меры контроля риска, а не тарификация.
Мелкие вендоры под категорией P2PM — те, кто получает до 100 000 рупий в месяц через UPI QR прямо на счёт — сохраняют нулевой MDR. Отдельная продажа выше 2 000 рупий не выводит вендора из категории: важна общая классификация. Банки и платёжные провайдеры следят за поступлениями: если у мерчанта три месяца подряд приход выше 100 000 рупий в месяц, он переводится из льготной P2PM в коммерческую P2M. Мелким вендорам не требуется GST-регистрация, чтобы получить защиту, — существующие QR-коды и «soundbox»-терминалы работают без замены.
Секторные исключения: топливо, коммуналка, ж/д, страхование
Несколько сегментов, где маржа низкая и цена социально чувствительна, получили не 0,4%, а плоскую ставку 5 рупий за платёж выше 2 000 рупий. Это топливо, железные дороги, телекоммуникации и страхование, а также коммунальные платежи — электричество, муниципальная вода, трубопроводный газ. Платежи до 2 000 рупий включительно — 0 MDR.
Пример. Клиент платит 3 000 рупий за бензин через UPI: он вносит ровно 3 000, АЗС удерживает 5 рупий MDR. Образование (школы, университеты) — отдельная отраслевая программа: FAQ Минфина указывает на плоские тарифы или потолки для платежей выше 2 000 рупий, но не задаёт универсальную ставку.
Автопейменты и инвестиции
Автоматические платежи через UPI Mandates и AutoPay — рекуррентные ЖКХ, подписки на стриминг, регулярные пополнения инвестфондов — не облагаются новым MDR. Это принципиально для тех, кто уже настроил регулярные списания.
Отдельный тариф действует на платежи в рынки капитала. Пополнения взаимных фондов, счетов у брокеров и инвестплатформ через UPI облагаются MDR 0,02% с потолком 300 рупий. Издержку несёт финансовая институция или инвестплатформа — инвестор ничего не доплачивает поверх суммы вложения.
UPI-linked RuPay кредитки — отдельная история
Новая структура 0,4% работает для платежей прямо со счёта банка мерчанту. Транзакции, финансируемые через связанную RuPay-кредитку или предодобренную кредитную линию, живут по отдельным правилам и под новый прямой-со-счёта MDR не подпадают. Логотип UPI на приложении не определяет ставку сам по себе — важен источник средств: остаток на счёте, кредитка или кредитная линия.
Что это значит для NRI в ОАЭ
Для большинства индийских экспатов в ОАЭ повседневный сценарий не меняется. Переводы родственникам, платежи между собственными NRE/NRO-счетами и покупки у индийских мерчантов при поездках домой — комиссии для клиента нет.
Как активировать UPI из ОАЭ: связать NRE или NRO-счёт с международным номером (включая +971), скачать поддерживаемое приложение, пройти верификацию и создать UPI PIN. По данным NPCI, международные номера сейчас поддерживают 16 индийских банков — среди них State Bank of India, HDFC Bank, ICICI Bank, Axis Bank, Federal Bank, Canara Bank, Punjab National Bank, South Indian Bank и Yes Bank. Совместимые приложения — BHIM, PhonePe и профильные банковские приложения. Лимиты и условия по конкретному счёту определяет банк-эмитент. Для тех, кто ведёт международные расчёты между Эмиратами и Индией, UPI — не единственный канал: параллельно стоит держать в порядке локальную банковскую инфраструктуру, поэтому базовый шаг — корпоративный или личный банковский счёт в ОАЭ.
UPI внутри ОАЭ
UPI работает и на территории ОАЭ — в тех точках, где партнёрская программа NPCI International развёрнута через Network International и сеть NEOPAY банка Mashreq. По данным Network International и NPCI International, приём поэтапно масштабируется на инфраструктуре более 200 000 платёжных терминалов и свыше 60 000 мерчантов; сектора — розница, гостеприимство, транспорт, супермаркеты. При оплате приложение обязано показать сумму в дирхамах и рупиях, курс и возможные комиссии до подтверждения. Индийский MDR с 15 октября к этим кросс-бордер операциям не применяется — это отдельный контур поверх стандартных валютно-конверсионных сборов. Внутренний контур ОАЭ развивается параллельно: национальная платёжная карта Jaywan обслуживает локальные операции, оставляя UPI индийский коридор.
Зачем Индия вводит MDR
Аргументы Минфина: UPI нужен предсказуемый источник финансирования — на инфраструктуру, кибербезопасность, борьбу с мошенничеством, инновации и клиентскую поддержку. Только за август 2026 года система обработала 2 451 крор транзакций на 29,9 лакх кроров рупий; за финансовый год 2025–26 — свыше 24 161 крора транзакций на 314 лакх кроров рупий и 85% всего объёма цифровых платежей Индии при подключении 703 банков к марту 2026 года. Отраслевые оценки, цитируемые Минфином, ставят годовую стоимость поддержания UPI-инфраструктуры примерно в 20 000 кроров рупий.
Не все согласны. Экс-вице-председатель NITI Aayog Раджив Кумар в комментарии Press Trust of India призвал сохранить нулевой MDR ещё на несколько лет: «Совокупные выгоды намного перевешивают 20 000 кроров, которые государство несёт как расходы на поддержание инфраструктуры UPI», — цитирует его PTI. Кумар отметил, что 96% UPI-платежей мерчантам по объёму — ниже 2 000 рупий, но платежи выше порога дают почти 66% от общей стоимости, и часть бизнеса может стимулировать наличные, чтобы избежать сбора.
Что делать бизнесу и NRI в ОАЭ прямо сейчас
- Компаниям с индийской структурой или дистрибьютором. Проверить у эквайера/платёжного провайдера, какая часть входящих UPI-платежей проходит через P2M-счёт выше 2 000 рупий, и заложить 0,4% в юнит-экономику. Для топлива, страхования и коммунальных платежей — считать по плоской ставке 5 рупий за платёж выше порога.
- Финансовым и HR-командам. При регулярных индийских взаиморасчётах и выплатах — убедиться, что UPI Mandates и AutoPay остаются без MDR, и не переводить рекуррентные списания на разовые P2M-платежи.
- Инвесторам через UPI. Проверить в приложении, что MDR 0,02% (капёд 300 рупий) на пополнения фондов и брокерских счетов удерживается институцией и не появляется в чеке инвестора.
- NRI-сотрудникам компаний в ОАЭ. Убедиться, что UPI активирован на актуальный NRE или NRO-счёт, номер +971 привязан, приложение обновлено. При оплате в Индии — отказывать в добавлении «UPI-комиссии» к чеку. При оплате в ОАЭ через UPI-терминал — сверять курс и любые кросс-бордер комиссии до подтверждения.
Итог
15 октября 2026 года — важная веха для UPI: система впервые с 2020 года получает предсказуемый источник финансирования через MDR. Ставка низкая — 0,4% с потолком 300 рупий; сегменты риска (топливо, коммуналка, страхование, ж/д) — на плоских 5 рупиях; клиент по-прежнему не платит; переводы родственникам и между собственными счетами по-прежнему бесплатны. Для индийских экспатов в ОАЭ и компаний, ведущих индийский коридор, — сценарий предсказуемый: пересмотра базовых практик не требуется, но проверить контур P2M и активацию NRE/NRO/UPI по +971 стоит до 15 октября.
Материал носит информационный характер и не является финансовой или юридической консультацией. Ставки, потолки и порядок применения MDR устанавливаются Министерством финансов Индии, Reserve Bank of India и NPCI и могут корректироваться. Условия по конкретным счетам и лимитам уточняйте у банка-эмитента.
