دخلت الإمارات مرحلة جديدة من السيادة المالية الرقمية مع الإطلاق التشغيلي الرسمي لشبكة «جيوان» الوطنية للمدفوعات. الخطوة، التي أعلنها الشيخ منصور بن زايد آل نهيان، تفتح للتجار والمقيمين قناة دفع محلية بالكامل، مسنودة بالبنوك الكبرى وبنية معالجة سيادية عبر شبكة UAESWITCH.
ماذا حدث في 20 يوليو
أعلن سموّ الشيخ منصور بن زايد آل نهيان، نائب رئيس الدولة نائب رئيس مجلس الوزراء رئيس مجلس إدارة المصرف المركزي، انطلاق المرحلة التشغيلية الثانية من نظام «جيوان». وبحسب بيان المصرف المركزي (CBUAE)، تُدير الشبكة شركة «الاتحاد للمدفوعات» (Al Etihad Payments)، وهي ذراع مملوكة بالكامل للمصرف.
في هذه المرحلة، يبدأ بنك أبوظبي الأول (FAB) إصدار بطاقة خصم «جيوان» لعملائه، فيما يُدشّن بنك دبي التجاري (CBD) بطاقة مسبقة الدفع تحمل العلامة ذاتها. ووصف محافظ المصرف المركزي خالد محمد بالعمى الإطلاق بأنه «قفزة نوعية» في مسار البنية المالية الوطنية، حسبما نقلت صحيفة The National.
كيف يعمل جيوان
تعتمد بطاقات «جيوان» على شريحة EMV ورمز PIN، مع دعم بروتوكول 3D Secure لعمليات الشراء عبر الإنترنت، وتوكنة كاملة للمحافظ الرقمية. وتُعالَج المعاملات محلياً عبر شبكة UAESWITCH، ما يعني بقاء بيانات الدفع داخل حدود الدولة.
تشمل التشكيلة اليوم بطاقات الخصم والمسبقة الدفع، فيما تعمل «الاتحاد للمدفوعات» على إطلاق بطاقات الائتمان في مرحلة لاحقة. وللاستخدام الدولي، اعتمدت الشبكة نموذج «المشاركة في العلامة» (co-badging) مع أربع شبكات كبرى: Discover وMastercard وVisa وUnionPay، ما يسمح بالإنفاق خارج الإمارات دون أن يخسر حامل البطاقة الجانب المحلي منها.
على صعيد المحافظ الرقمية، فُعِّل الدفع بالبطاقة عبر Google Pay وSamsung Wallet — الأخيرة بموجب مذكرة تفاهم بين «الاتحاد للمدفوعات» وسامسونج غلف. كما تنتشر خدمة Apple Pay تدريجياً منذ صدور نظام iOS 18.4 في مارس 2025. بموازاة ذلك، وقّعت «الاتحاد للمدفوعات» اتفاقية ثنائية مع NPCI International Payments (NIPL) الهندية، تُتيح تفاعل «جيوان» مع شبكة RuPay، وهي خطوة تخدم أكبر جالية مقيمة في الدولة.
ماذا يعني للأعمال والمقيمين
بالنسبة إلى التجار، الحدث الأكثر عملية هو تفعيل قبول «جيوان» في نقاط البيع والمتاجر الإلكترونية. أعلنت Network International — أكبر مزوّد لخدمات الاستحواذ في الإمارات — تفعيل القبول لدى آلاف التجار عبر الإنترنت، بشروط استحواذ تفضيلية، وفقاً لما أفادت به Gulf News وThe National.
الفارق هنا اقتصادي بحت. يتراوح رسم التبادل (interchange) على بطاقات Visa وMastercard في المنطقة عادةً بين 1.5% و2.5% تقريباً — وهو تقدير قطاعي عام، وليس نصيحة مالية، ويحتاج التاجر إلى مراجعة المزوّد ونوع البطاقة والفئة التجارية (MCC) والعلامة قبل أي حساب دقيق. أي انخفاض في هذه الرسوم، ولو بضع نقاط أساس، ينعكس مباشرةً على هامش التجزئة والتجارة الإلكترونية، خصوصاً في الفواتير متكررة الدفع والاشتراكات.
للمقيمين، تعني البطاقة الجديدة قناة دفع محلية مرتبطة برواتبهم وحساباتهم القائمة، من دون الحاجة إلى مغادرة النظام المصرفي الإماراتي. تعليقاً على ذلك، قالت فتون المزروعي، رئيسة مجموعة الخدمات المصرفية الشخصية والثروات والأعمال والعملاء المميّزين في FAB، إن البطاقة ستُتاح عبر تطبيق FAB Mobile وشبكة الفروع، فيما سيحصل عملاء Elite وPrivate Banking على الخدمة عبر مدرائهم المخصّصين للعلاقات. وتصلح البطاقة للاستخدام في نقاط البيع وأجهزة الصراف الآلي والدفع عبر الإنترنت داخل الدولة وخارجها.
التاريخ والخطوات التالية
انطلقت المرحلة الأولى من «جيوان» خلال عام 2025 مع بنك الإمارات دبي الوطني (Emirates NBD) وبنك بارودا (Bank of Baroda). ووفقاً لتوجيهات المصرف المركزي، يُلزَم كل بنك مرخّص في الدولة بأن يكون قادراً على إصدار بطاقات «جيوان» قبل نهاية 2025، ما يعني توسّعاً متسارعاً في قاعدة المُصدرين خلال الأشهر المقبلة.
تندرج الشبكة الوطنية ضمن الإطار الاستراتيجي «نحن الإمارات 2031»، الذي يستهدف تعزيز السيادة الرقمية وتقليل الاعتماد على البنى الدولية في الخدمات المالية الأساسية. وبينما يواصل «جيوان» توسّعه على مستوى المُصدرين والتجار، تبقى القراءة العملية للمرحلة الحالية واضحة: قناة دفع محلية، بنية معالجة سيادية، وشراكات دولية تتيح الاستخدام العابر للحدود.
المصادر الرئيسية: بيان المصرف المركزي الإماراتي (CBUAE)، إعلان الاتحاد للمدفوعات، وتغطية كل من The National وGulf News.
