ОАЭ, 14 сентября 2026 — Open Finance перестал быть регуляторной декларацией: Open Finance Regulation Центрального банка ОАЭ (CBUAE) в действующей редакции Circular 3 of 2025 работает с 10 июля 2025 года, а через 48 часов, 16 сентября 2026 года, наступает комплаенс-дедлайн большого федерального Central Bank Law (Federal Decree-Law No. 6 of 2025), в периметр лицензирования которого впервые вошли и провайдеры услуг open finance. Меняются базовые правила игры для банков, платёжных операторов, страховщиков и клиентов Эмиратов — от розничного пользователя приложения до МСБ, который открывает компанию и настраивает финансовую инфраструктуру.
Что такое Open Finance по CBUAE и что уже в силе
Open Finance Regulation была изначально введена Circular 7 of 2023 и обновлена Circular 3 of 2025, вступившим в силу 10 июля 2025 года. Регуляция устанавливает рамку лицензирования, надзора и работы кросс-секторного обмена финансовыми данными и инициации транзакций от имени клиента — по его явно выраженному согласию, через безопасные стандартизированные интерфейсы.
Технические Open Finance Standards Центрального банка ОАЭ опубликованы в двух версиях: первая — в августе 2024 года, обновлённая v1.2-final — 20 декабря 2024 года. Стандарты описывают API-инфраструктуру, идентификацию участников, безопасность (OAuth2 / OpenID Connect / FAPI) и модель данных.
Кто обязан участвовать
Участие в open finance framework — обязательное для всех подконтрольных CBUAE лиц. Периметр включает:
- банки, зарегистрированные в ОАЭ, филиалы иностранных банков, специализированные и исламские банки;
- финансовые компании (finance companies);
- провайдеров платёжных услуг (PSP);
- страховые компании и страховых брокеров;
- обменные дома (exchange houses);
- компании loan-based crowdfunding.
Ряд категорий — банки, финкомпании, страховщики и PSP — считаются deemed licensed под Open Finance Regulation: отдельная Open Finance-лицензия им не нужна, но перед стартом деятельности обязателен no-objection certificate от CBUAE. Third-Party Providers (TPP), не являющиеся уже CBUAE-лицензиатами, — финтех-агрегаторы, PISP-стартапы, аналитические и B2B-сервисы, — получают отдельную Open Finance-лицензию у Центрального банка ОАЭ.
Архитектура: центральный API Hub, а не «федерация» как в Европе
Главное отличие эмиратской модели от британской и европейской — центральная инфраструктура. Хаб развёрнут через дочерние структуры и партнёров CBUAE:
- Al Tareq / Nebras — оператор центрального API Hub, Trust Framework и функций аутентификации; ведёт реестр организаций-участников, пользователей и сертификатов;
- Al Etihad Payments (AEP) — базовая платёжная инфраструктура ОАЭ, обеспечивающая инициацию транзакций;
- Consent Manager — центральный сервис управления согласиями клиента;
- Heimdall — компонент подключения TPP к экосистеме.
Централизованный API Hub снимает с банков и особенно с TPP необходимость поддерживать N × M-соединений с каждым банком отдельно: все ходят через единую точку по общим стандартам. Это ускоряет вывод TPP-сервисов на рынок и упрощает регуляторный контроль — но одновременно повышает роль CBUAE и Al Tareq как «шейперов» рынка.
Что это меняет для клиента и МСБ
Прикладной эффект Open Finance для клиента ОАЭ распадается на три опоры:
- Данные — только по согласию. Клиент даёт явное informed consent на доступ конкретного лицензированного TPP к перечню своих данных: остатки и движения по счетам, реквизиты платёжных инструментов, история транзакций, потребительские кредиты, страховые полисы. Согласие ограничено по объёму, цели и сроку и отзывается через Consent Manager.
- Инициация транзакций. TPP по согласию клиента может инициировать перевод с его банковского счёта без переключения в приложение банка. Технически реализовано через AEP.
- Кросс-секторность. В отличие от узкого open banking, рамка ОАЭ покрывает и страховщиков, и non-bank finance companies — то есть речь идёт о едином финансовом графе клиента, а не только о банковском кабинете.
Для розничного клиента это агрегированные представления финансов, более точный кредитный скоринг (по фактическому cash-flow, а не только по кредитному бюро), сервисы швитчинга и personal-finance management. Для МСБ — быстрое подключение бухгалтерского и казначейского ПО к банкам, автоматизация выверок, инстант-оплаты B2B и заметно более простой доступ к оборотному кредиту через TPP-агрегаторов, которые видят реальный поток по счетам. Если компания только открывает корпоративный счёт в банке ОАЭ, приоритетом стоит выбирать банк, уже подключённый к Open Finance framework: это станет базой для последующих интеграций (ERP, платёжные шлюзы, автоматизация compliance).
Что уже работает в живом режиме
Первые практические кейсы уже видны на рынке. Абу-Дабийский исламский банк ADIB, по данным сообщества AlTareq, стал live-участником экосистемы 16 апреля 2026 года. Commercial Bank of Dubai (CBD) первым получил одобрение CBUAE как TPP: с августа 2026 года клиенты CBD в мобильном приложении видят балансы и инициируют платежи по счетам в других банках ОАЭ. Дальнейшие фазы Open Finance — расширенные data domains и cross-sectoral use-cases — банки анонсируют на второе полугодие 2026 года. Внутренняя платёжная инфраструктура ОАЭ развивается параллельно — включая национальную карту Jaywan и систему мгновенных переводов Aani от Al Etihad Payments.
Связка с Central Bank Law 6/2025 и дедлайн 16 сентября
Open Finance формально «якорится» в новом Central Bank Law — Federal Decree-Law No. 6 of 2025, вступившем в силу 16 сентября 2025 года с одногодичным переходным периодом. Комплаенс-дедлайн — 16 сентября 2026 года. Закон впервые прямо вводит в периметр лицензирования CBUAE провайдеров услуг open finance и «enabling technology providers» — компаний, чьи протоколы, API-платформы или dApps обеспечивают лицензируемую финансовую активность (Article 62). Максимальные штрафы за нарушения подняты: до AED 1 млрд для институций, до AED 20 млн за нарушения инфраструктуры финрынка, до AED 5 млн персональных. К дедлайну банки, страховщики, PSP и TPP обязаны иметь лицензию/NoC или перестроенную бизнес-модель.
Что делать бизнесу и клиентам
Финтех-стартапу, планирующему ОАЭ, — начинать не с продукта, а с лицензионной трассы: открытая Open Finance-лицензия либо (если совпадает scope) деятельность под уже действующей CBUAE-лицензией материнской структуры. Банку или PSP — до 16 сентября 2026 года пройти self-assessment по CBL 6/2025 и подать NoC на open-finance активности. МСБ и корпоративному клиенту — уточнять у своего банка, подключён ли он к централизованному API Hub и какие data domains уже доступны для интеграции с бухгалтерским и казначейским ПО. Розничному клиенту — ждать в приложениях банков ОАЭ раздел «Другие банки» (у CBD уже есть) и внимательно читать текст согласия перед подтверждением: только явное informed consent даёт TPP доступ к данным.
