Что такое CBUAE Regulation C 2/2026 (SME Customer Protection) и с какой даты он действует?

Regulation C 2/2026 — новый регламент Центрального банка ОАЭ по защите клиентов-SME при работе с банками и финансовыми компаниями. Документ был подписан 17 февраля 2026 года и опубликован в Официальной газете; переходный период составил шесть месяцев с даты публикации. Регламент вступил в силу 13 сентября 2026 года и заменяет предыдущий SME Market Conduct Regulation (Circular No. 1/2021). Ключевое отличие — сдвиг от общего контроля рыночного поведения банков (market conduct) к обязательной защите клиента-предпринимателя (customer protection) с измеримыми сроками и правами: обязательный Key Facts Statement до продажи, три бизнес-дня на открытие low-risk-счёта, право сменить банк без штрафов, обязательство банка ответить на жалобу в 30 дней и хранить досье пять лет.

К каким бизнесам применяется регламент — какие компании считаются SME?

Регламент применяется ко всем банкам и финансовым компаниям, лицензированным CBUAE, включая работающие по нормам исламского Шариата. Под защитой — SME по классификации Центрального банка ОАЭ. Точные пороги (по обороту или числу сотрудников) регуляторный текст оставляет отсылочными к отдельной классификации CBUAE — уточнить статус конкретной компании можно у банка или у юриста, специализирующегося на банковском праве ОАЭ. По оценке Masarif, SME составляют около 94% всех компаний ОАЭ — соответственно, под действие регламента попадают сотни тысяч бизнесов, которые работают с банками ОАЭ по операционным счетам, кредитованию, торговому финансированию и другим продуктам.

Что банк теперь обязан сделать до продажи продукта SME?

Ключевое новшество — обязательный Key Facts Statement (KFS) до заключения продукта, а не после. KFS — это краткое, стандартизированное описание условий, комиссий, ключевых рисков и параметров продукта на английском и арабском языках. Клиент должен получить его до подписания. По статье 3 регламента любые изменения условий сообщаются клиенту минимум за 60 дней вперёд, а уведомление о пролонгации — минимум за 30 дней. Перед выдачей кредита банк проводит affordability assessment (оценку способности клиента обслуживать долг). Запрещено tied selling — обусловливать один продукт обязательной покупкой другого. Для полных заявок на счёт SME с низким уровнем риска банк обязан открыть счёт в течение трёх бизнес-дней.

Куда жаловаться, если банк нарушает регламент?

Двухуровневая процедура. Сначала — жалоба в сам банк: он обязан подтвердить получение в течение двух бизнес-дней и дать финальный ответ в течение 30 дней. Досье по каждой жалобе банк обязан хранить пять лет. Если ответ банка не устраивает или превысил срок — эскалация в Sanadak (независимый банковский омбудсмен ОАЭ, отдельная площадка от CBUAE и от банков, специализированная на клиентских спорах в финсекторе). Sanadak рассматривает спор по существу. Регулятор — CBUAE — оставляет за собой расширенные полномочия enforcement за системные нарушения (Article 11): административные санкции, публикация решений в отношении нарушителя, требования к изменению внутренних процессов банка.

Что делать SME, если условия текущего банка не устраивают — можно ли перейти?

Да, регламент прямо закрепляет SME account mobility. Банк не имеет права создавать искусственные препятствия переходу — административные, финансовые (штрафы за закрытие) или процедурные (затягивание передачи информации). Банк-донор обязан предоставить SME и банку-получателю информацию, необходимую для перехода, в разумный срок. Это меняет переговорную позицию SME: раньше переход между банками ОАЭ часто занимал недели и сопровождался комиссиями, теперь у клиента-предпринимателя есть регуляторно закреплённое право сменить банк без штрафов. Прикладная механика открытия нового корпоративного счёта — в нашем разборе корпоративного счёта в банке ОАЭ (link в теле статьи).

ОАЭ

CBUAE: новая защита SME при работе с банками ОАЭ с 13 сентября

13 сентября 2026 года вступил в силу новый регламент Центрального банка ОАЭ — SME Customer Protection Regulation (C 2/2026). Документ заменяет SME Market Conduct Regulation 2021 года и переносит фокус с общего рыночного поведения банков на защиту клиента-предпринимателя: обязательный Key Facts Statement до подписания продукта, три бизнес-дня на открытие low-risk-счёта, право сменить банк без штрафов, обязательное досье жалобы на пять лет и эскалация к независимому омбудсмену Sanadak. По оценке Masarif, SME составляют около 94% всех компаний ОАЭ — под действие регламента попадают сотни тысяч бизнесов.

МШ

Марсель ШадмановCEO и партнёр, Garant Business Consultancy · банкинг, структурирование, налоги ОАЭ

15 сентября 20266 мин чтения