في 17 أغسطس 2026 أعلن بنك دبي التجاري (Commercial Bank of Dubai — CBD) أنه أصبح أول بنك في الإمارات يدمج التمويل المفتوح في تطبيقه على الهاتف المحمول: يستطيع العملاء الآن رؤية أرصدة حساباتهم لدى بنوك إماراتية أخرى وبدء المدفوعات من هذه الحسابات نفسها — دون مغادرة تطبيق CBD. تمّ التفعيل الحيّ للميزة في ديسمبر 2025، وهي متاحة الآن لقاعدة أوسع من العملاء.
ماذا حدث
حصل بنك دبي التجاري (CBD) من المصرف المركزي لدولة الإمارات (CBUAE) على صفة مزوّد طرف ثالث (Third-Party Provider — TPP) ضمن المبادرة الوطنية للتمويل المفتوح، وفعّل في تطبيقه على الهاتف المحمول ميزتَين رئيسيتَين: عرض الأرصدة على الحسابات التي يمتلكها العميل في بنوك إماراتية أخرى، وبدء المدفوعات الصادرة من تلك الحسابات — أي ما يُعرف بـ«بدء الدفع متعدّد البنوك» (multi-bank payment initiation). تمّ التفعيل في بيئة حيّة في ديسمبر 2025، وصدر الإعلان الرسمي في 17 أغسطس 2026.
وقال الرئيس التنفيذي للبنك الدكتور بيرند فان ليندر: «الحصول على موافقة العمل كمزوّد طرف ثالث خطوة مهمّة في استراتيجيتنا للتمويل المفتوح. تتيح لنا تحسين طريقة إدارة العملاء لخدماتهم المالية ودعم أجندة التحوّل الرقمي في الإمارات».
وأضاف رئيس القسم الرقمي في CBD فلاديسلافس ميرونوفس أن هذا الإطلاق هو المرحلة الأولى فقط: يخطّط البنك لطرح خدمات إضافية للتمويل المفتوح قائمة على تحليل بيانات العميل قبل نهاية عام 2026.
كيف يعمل: التمويل المفتوح ودور المصرف المركزي
التمويل المفتوح هو النظام التنظيمي الذي أرساه المصرف المركزي في لائحة التمويل المفتوح (التعميم رقم 7 لسنة 2023، المعدّل بـالتعميم رقم 3 لسنة 2025). دخلت النسخة المعدَّلة حيّز التنفيذ في 10 يوليو 2025، ومهّدت الطريق للإطلاقات السوقية. وعلى عكس الخدمات المصرفية المفتوحة الكلاسيكية، يغطّي هذا النظام ليس فقط الحسابات البنكية بل أيضاً — مع الوقت — منتجات الاستثمار والتأمين والتقاعد، مما يبني طبقة تنظيمية موحّدة عبر الحياة المالية للعميل كاملةً.
تقنياً، ترتكز المبادرة على ركيزتَين: مركز API مركزي تابع للمصرف المركزي، يتبادل عبره المشاركون البيانات ويطلقون العمليات، وإطار الثقة API — وهو حزمة من معايير الأمان (OAuth 2.0 وOpenID Connect وFAPI — Financial-grade API) توفّر التحقّق من الهوية وحماية المعاملات. لا يستطيع مزوّد الخدمة مثل CBD الوصول إلى حسابات في بنوك أخرى إلا بموافقة صريحة من العميل (consent-driven)، ويمكن سحب هذه الموافقة في أي وقت.
ثمّة تفصيل مهمّ: لا يحتاج كل مشارك إلى ترخيص TPP منفصل. بموجب قواعد المصرف المركزي، تُعدّ البنوك وشركات التمويل وشركات التأمين ومقدّمو خدمات الدفع الحاصلون بالفعل على ترخيص أساسي من المنظّم مرخّصين ضمناً بموجب لائحة التمويل المفتوح. لكن لتقديم خدمات TPP فعلياً — كما يفعل CBD الآن — تلزم موافقة منفصلة وربط تقني بالبنية التحتية، وهذا هو موضوع الإعلان الأغسطسي فعلياً.
ماذا يعني ذلك للأعمال ورواد الأعمال في الإمارات
بالنسبة لأصحاب الشركات الذين لديهم حسابات في عدّة بنوك إماراتية (سيناريو شائع: حساب تشغيلي في بنك، مشروع الرواتب في بنك آخر، الاستقطاع البطاقي في بنك ثالث)، يُغلق التمويل المفتوح ألماً قديماً: لم يعد من الضروري الاحتفاظ بثلاثة تطبيقات وثلاث كلمات مرور فقط لرؤية إجمالي الوضع النقدي. يصبح تطبيق البنك البادئ لوحة قيادة واحدة — مشابهة لآلية PSD2 في أوروبا، لكن بنطاق منتجات أوسع من الحسابات البنكية فقط.
وللشركات الناشئة والصغيرة والمتوسطة يعني ذلك أيضاً خفضاً في تكلفة تطوير حلول التكنولوجيا المالية: إذا كان البنك الشريك متّصلاً بمركز API التابع للمصرف المركزي، فإن التكامل عبر معيار موحّد يكون أرخص من التكامل عبر واجهات مغلقة خاصة. ومع إعلان مزيد من بنوك الإمارات صفة TPP، سيحصل الأعمال على خيار بين عدّة مزوّدين مبنيّين على البنية نفسها لكن بواجهات مستخدم وتسعير مختلف.
يظلّ اختيار البنك المناسب وتخطيط هيكل الحسابات مسبقاً جزءاً أساسياً من قائمة تأسيس الأعمال. أما تفاصيل أيّ البنوك الإماراتية تعمل مع غير المقيمين وهياكل المنطقة الحرّة، وكيف تجري عمليات KYC والامتثال، وما الوثائق التي يحتاجها المؤسّس — فقد غطّيناها بالتفصيل في مقال منفصل عن الحساب المصرفي للشركات في الإمارات. أما نظرة عامّة على الأدوات الرقمية التي تعتمد عليها الشركات الإماراتية في عملها اليومي، فمتاحة في دليل أدوات الاتصال التجاري في الإمارات.
اعتراف السوق وما التالي
حصل CBD مقابل إطلاق التمويل المفتوح على جائزتَين قطاعيّتَين ضمن Global Economics Awards 2026: أفضل قيادة في تطوير التمويل المفتوح والبنك الرائد في تنفيذ التمويل المفتوح. لا يُعدّ ذلك مؤشراً مالياً، لكنه إشارة إلى أن السوق يعتبر هذا الإطلاق مرجعاً معياريّاً.
الخطوات التالية بحسب البنك — الخدمات المبنية على البيانات: منتجات تعتمد على التحليل المجمَّع لبيانات حسابات العميل التي يحصل عليها CBD بموجب موافقته. من المتوقّع طرحها قبل نهاية 2026. سؤال منفصل هو كيف ستنخرط بقية بنوك الإمارات في التمويل المفتوح: تطبيق CBD مفيد بقدر ما يكون هناك منافسون متّصلون بالبنية الوطنية. ومع منح المصرف المركزي مزيداً من موافقات TPP، ستزداد المنافسة على تجربة العميل داخل تطبيقات التمويل المفتوح.
